重疾险选单次赔付,还是多次赔付?明白这3点后再做出选择!

  • 2019/11/16 9:29:52

导读:重疾险究竟买单次赔付还是买多次赔付?这可能是不少想购买保险的人碰到的问题了。相比于单次赔付重疾险,多次赔付的重疾险显然要更贵,那么,花费更多的保费来换取多次赔付的保障,究竟有没有必要呢?

随着医疗技术的进步,疾病的康复率和生存率逐年提高,比如1950年每100位中风患者中有11位能存活,现在存活率却达到了70%;比如女性患上乳腺癌的可能性是8%,其中80%是能够存活的;再比如肾移植的5年存活率,男性达到65%,女性达到78%。

这个结论从英国权威杂志《柳叶刀》上可见一斑,从2003年到2015年间,中国17个癌症登记处的癌症患者生存率逐步提升,部分癌症的治疗取得突破性的进展。

《柳叶刀》杂志公布的中国癌症5年生存率变化《柳叶刀》杂志公布的中国癌症5年生存率变化

因此,现在的重疾患者并不是以生存为唯一目标了,而是更多的把目光聚焦在如何获得更好的治疗,以及如何康复至接近重疾前的状态。

这时候,横亘在我们面前的大山就是如何解决医疗费、复健费用以及工作收入补偿的问题了。

而罹患重疾的治疗费用都不便宜:

25种重疾的最基本治疗费用25种重疾的最基本治疗费用

幸运的是,当你有一份足额的重疾险,可以解决这个大额的费用支出问题。但康复率和生存率的提高,也就意味着罹患第二次重疾的可能性也提升了,这时候是否还能有足够的金钱来应对呢?

所以浮生君认为,现在多次重疾赔付非常有必要,但是需要注意下面3个问题:

重疾是否分组,或者癌症是否单独作为一组;

是否有癌症多次赔付保障;

保费比单次重疾赔付的产品最多不要超过20%

我们来看下为什么?

一、重疾的分组有多重要

市面上多次赔付的重疾险,有分组的,也有不分组的,在分组的里面有的癌症单独一组,有的癌症非单独一组。这当中有什么区别?

在所有多次赔付的重疾险中,重疾分组且癌症和其他疾病一组是最不友好的。

某款重疾险的病种分组情况某款重疾险的病种分组情况

比如上面这个重疾险,恶性肿瘤和其他22种重疾分在了同一组。

这就意味着如果第一次得了恶性肿瘤,则这一组里面其他22种重疾都无法获得赔付了;再比如第一次因为严重哮喘获得赔付(在第一组里),以后得恶性肿瘤也无法获得赔付了。

在重疾分组的重疾险中,恶性肿瘤单独一组是比较好的情况,比如下面这种:

恶性肿瘤单独一组的重疾险恶性肿瘤单独一组的重疾险

这是因为在所有保险公司中,恶性肿瘤都是赔付占比最高的一个病种,其次是心肌梗塞和脑中风。但恶性肿瘤的赔付占比要远远高于其他重疾,通常在65%-80%之间。

因此,恶性肿瘤单独一组很有必要,这样才能大大增加重疾二次获赔的概率。

部分保险公司重疾险的理赔数据部分保险公司重疾险的理赔数据

重疾不分组的产品无疑是最佳的,只要第二次罹患的重疾和第一次的病种不同就行,不再受组别的限制。

但是不分组的重疾险产品相对而言比较少,所以我们至少要确保选择了一款恶性肿瘤单独一组的重疾险。这样,恶性肿瘤赔付后不影响其他重大疾病赔付,同样其他重大疾病赔付后也不影响恶性肿瘤赔付。

重疾险选单次赔付,还是多次赔付?明白这3点后再做出选择!

二、癌症多次赔付的重要性

前面说的是重疾的多次理赔,但即使我们选择了不分组的重疾险,或者恶性肿瘤单独一组的重疾险,有一个风险点我们还是没有解决:就是恶性肿瘤的二次赔付。

比如第一次得的是甲状腺癌,这个癌症治愈率极高,基本不会影响到患者的生活。如果在N年之后,患者又得了肺癌,那就没法获得赔付了。

而且,恶性肿瘤复发或者发生转移的概率可不低。多次赔付的概率无法准确计算,毕竟我国恢复保险业务至今也就30年的历史,经验数据是不足的。

但从香港某保险公司的数据那可以进行一定的推算,癌症患者在确诊之后超过3年仍然有癌症,或者有新发或转移癌症的概率大概在10-15%。这时候,拥有恶性肿瘤多次赔付保障的重疾险,就体现出它的作用了。

从国际惯例来说,判断癌症的治疗效果通常用3年生存期、5年生存期和10年生存期,普遍的观点是癌症患者生存5年以上,则认为癌症复发转移的概率就很低了。

因此,在以往的重疾险中,少数有恶性肿瘤多次赔付的产品,其两次理赔的间隔期通常会设定为5年;后来开始出现间隔期仅有3年的产品,而且新增、复发、转移或持续都可以获赔。

比如第一次得了胃癌,确诊之后过了3年,胃癌并没有治好,可以再次获得100%保额赔付;如果胃癌在3年内通过治疗癌细胞消失了,可是3年后发现胃癌复发了,也可以再次获得赔付;如果3年后,胃癌细胞转移成了肺癌,同样可以再次获得赔付;如果胃癌治好了,3年后新发了肺癌,仍然可以获得赔付。

一句话,不管当中经历了怎样的过程,只要距离第一次确诊癌症超过3年,体内仍然能检测到癌细胞,就可以获得第二次赔付!

癌症多次赔付包括持续、复发、转移和新增癌症多次赔付包括持续、复发、转移和新增

三、控制保费和保障的平衡

在刚开头浮生君就说了,在选购多次赔付重疾险时,保费比单次重疾赔付的产品最多不要超过20%。

这是因为过高的保费,会挤占保费预算空间,导致预算不是特别充足的情况下,反而降低了基础保额。而且,过高的保费会降低保障杠杆,失去了应有的性价比。

因此,多次赔付的重疾险,尤其是涵盖恶性肿瘤多次赔付的险种,如果保费不超过单次赔付险种的20%,还是非常值得购买的。

关于如何选购多次赔付的重疾险,浮生君有2点建议:

重视重疾的基础保额,不能因为要多次赔付保障而降低基础保额。因为只有在第一次罹患重疾时生存下来,才会有第二次、甚至第三次理赔的可能性。如果为了追求多次赔付,而忽略了第一次赔付的基础保额,那可就本末倒置了。

癌症是重疾中的"第一杀手",我们在考虑多倍保障时,尤其要重视癌症的多次赔付保障,选择间隔期只有3年的,而且在附加上该保障之后保费增加不超过20%的产品。

目前,已经有一些重疾险产品能满足浮生君的这套选择标准了,比如之前力推的光大永明嘉多保,就是其中的佼佼者。

保险责任采取了现在比较流行的重疾+中症+轻症设计,自带被保人轻症、中症、重疾豁免,包含了身故/全残/疾病终末期保障,恶性肿瘤多次赔付和投保人豁免是可选项。

具体保障责任见下图:

光大嘉多保的保障责任光大嘉多保的保障责任

值得一提的是,保单前10年保额增加20%;恶性肿瘤最多可以赔付3次,每次赔付的间隔期是3年,复发、转移、持续、新增的恶性肿瘤都能赔付,且加上这项保障的保费非常便宜。此外,产品的健康告知非常宽松,部分高血压、糖尿病、甲状腺结节和乳腺结节患者都能正常承保!

之前浮生君做过测评,有兴趣可以详细了解《4款多次赔付重疾PK!又一个重疾险王者诞生了!》

大家在选购保险时可以将我说的标准作为一定的参考!

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